Tasa E.A., mensual y N.A.M.V.: cómo entender las tasas de interés
Qué significan E.A., M.V. y N.A.M.V., por qué 2 % mensual no es 24 % al año y qué tasa usar para comparar créditos e inversiones en Colombia.
Pides un crédito y el banco te dice «1,9 % mes vencido». Abres un CDT y te ofrecen «10 % E.A.». Una tarjeta habla de «N.A.M.V.». Todas son tasas de interés, pero expresadas de forma distinta, y compararlas sin convertirlas lleva a malas decisiones. Esta guía te explica cada una con ejemplos.
Las tres formas más comunes
- E.A. (efectiva anual): cuánto crece realmente el dinero en un año, con los intereses que se suman mes a mes. Es la tasa que sirve para comparar.
- M.V. (mes vencido) o tasa mensual: el interés de cada mes, que se cobra o se paga al final del mes.
- N.A.M.V. (nominal anual mes vencido): la tasa mensual multiplicada por 12. Es una forma de anunciarla, pero no es lo que cuesta en un año.
¿Por qué 2 % mensual no es 24 % al año?
Porque los intereses de cada mes también generan intereses. Si debes $1.000.000 al 2 % mensual:
- El primer mes, los intereses son $20.000.
- El segundo mes ya se calculan sobre $1.020.000, y así sucesivamente.
Al final del año, ese 2 % mensual equivale a un 26,82 % E.A., no a 24 %. Los 24 % son la tasa N.A.M.V.: un número menor que hace que el crédito parezca más barato de lo que es.
Las fórmulas, por si quieres hacer la cuenta
- De mensual a E.A.: E.A. = (1 + tasa mensual)12 − 1
- De E.A. a mensual: tasa mensual = (1 + E.A.)1/12 − 1
- De N.A.M.V. a mensual: tasa mensual = N.A.M.V. ÷ 12
Por ejemplo, un 12 % E.A. equivale a un 0,9489 % mensual, que anunciado como N.A.M.V. sería un 11,39 %.
¿Y la tasa anticipada?
En una tasa anticipada (por ejemplo N.A.M.A.), los intereses se cobran al inicio de cada mes y no al final. Con el mismo número, una tasa anticipada siempre sale más cara que una vencida. Por eso conviene pasarla a E.A. antes de comparar.
Qué tasa usar para cada decisión
- Para comparar créditos: la E.A. de cada uno y el total que pagarás, no solo la cuota. Puedes simularlo en el simulador de crédito.
- Para comparar inversiones o CDT: la E.A., después de impuestos y comisiones. Prueba el simulador de CDT.
- Para saber si un crédito es legal: compara su E.A. con la tasa de usura vigente.
La tasa de usura es el máximo que se puede cobrar en un crédito en Colombia. La certifica la Superintendencia Financiera y se expresa en E.A.
Convierte tu tasa
En el conversor de tasas escribes la tasa como te la dieron y te muestra su equivalente en E.A., mensual, N.A.M.V. y las demás formas.
Este artículo es informativo y no es una recomendación de crédito ni de inversión.